En un contexto marcado por una creciente preocupación por el nivel de mora en el sistema financiero, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) difundió una serie de recomendaciones dirigidas a las personas que estén pensando en solicitar un préstamo.
La guía fue presentada como una herramienta para ayudar a los usuarios a tomar decisiones financieras con mayor información. Desde el organismo se remarcó la importancia de que las condiciones de un crédito sean analizadas antes de asumir una deuda, especialmente cuando el financiamiento será sostenido durante varios meses o años.
La recomendación adquiere especial relevancia en un escenario en el que muchas familias recurren al crédito para afrontar gastos cotidianos o cubrir necesidades que no pueden ser atendidas únicamente con sus ingresos.
Ante esta situación, desde el BCRA se aconsejó no elegir un préstamo únicamente por el valor de la cuota inicial. La tasa de interés, el Costo Financiero Total (CFT), las comisiones, el plazo y las condiciones del contrato también deben ser considerados antes de aceptar una propuesta.
El objetivo es evitar que una decisión tomada de manera apresurada termine generando un compromiso financiero difícil de afrontar.
Qué revisar antes de sacar un préstamo
Antes de contratar un crédito personal, prendario o hipotecario, distintas alternativas deberían ser comparadas. De acuerdo con las recomendaciones difundidas por el Banco Central, no alcanza con observar cuánto se pagará cada mes.
Uno de los primeros elementos que debe ser revisado es la tasa de interés. En términos generales, puede ser fija o variable. Cuando es fija, el porcentaje establecido se mantiene durante el período acordado. En cambio, cuando es variable, puede modificarse de acuerdo con el mecanismo de actualización previsto en el contrato.
La diferencia entre ambas modalidades puede tener un impacto importante sobre el costo final del financiamiento. Por eso, las condiciones específicas deben ser comprendidas antes de asumir el compromiso.
También debe ser analizado el Costo Financiero Total, conocido como CFT. Este indicador resulta especialmente importante porque permite conocer de una manera más completa cuánto terminará costando el crédito.
Qué es el Costo Financiero Total de un préstamo
El Costo Financiero Total (CFT) no está compuesto únicamente por los intereses. Dentro de este cálculo pueden encontrarse diferentes conceptos asociados al préstamo, como comisiones, seguros, impuestos y otros cargos que correspondan según cada operación.
Por ese motivo, desde el BCRA se recomienda que el CFT sea utilizado para comparar distintas propuestas de financiamiento. Una alternativa que presenta una cuota aparentemente más baja no necesariamente será la más conveniente cuando sean contemplados todos los costos involucrados.
La comparación debe realizarse entre créditos con características similares y considerando el plazo completo de devolución.
De esta manera, el costo real del préstamo podrá ser identificado con mayor claridad y se evitará que una oferta resulte atractiva solamente por presentar un valor inicial reducido.
Plazo y cantidad de cuotas: dos factores fundamentales
Otro aspecto que debe ser tenido en cuenta es el plazo de devolución del crédito. A primera vista, un período más extenso puede parecer conveniente porque permite reducir el importe de cada cuota.
Sin embargo, cuanto mayor sea el tiempo durante el cual el préstamo permanece vigente, mayores pueden ser los intereses y costos acumulados. Por esa razón, la cantidad de cuotas debe ser evaluada en relación con la capacidad real de pago.
También debe ser considerado el nivel de ingresos disponible cada mes. Antes de asumir una deuda, debería analizarse si la cuota podrá ser afrontada incluso ante eventuales aumentos de gastos o modificaciones en la situación económica familiar.
La decisión no debería estar basada exclusivamente en si una cuota «entra» en el presupuesto actual. Debe evaluarse si podrá ser sostenida durante todo el período del crédito.
Comisiones y otros costos que deben ser revisados
Las comisiones también forman parte de los aspectos que deben ser controlados antes de aceptar un préstamo. En el contrato deben encontrarse detallados los cargos que serán aplicados y las condiciones bajo las cuales serán cobrados.
El Banco Central también recuerda que existen determinadas comisiones que no pueden ser cobradas en algunas circunstancias, como puede ocurrir con ciertos cargos relacionados con la cancelación anticipada.
Por eso, antes de firmar, todas las condiciones económicas deben ser verificadas cuidadosamente. Ante cualquier duda, la información correspondiente debería ser solicitada a la entidad financiera antes de asumir el compromiso.
Una vez firmado el acuerdo, las obligaciones y derechos establecidos en el contrato pasan a formar parte de las condiciones de la operación.
La importancia de leer el contrato antes de firmar
El contrato representa uno de los documentos más importantes dentro de cualquier operación de crédito. Allí quedan establecidas las condiciones bajo las cuales el dinero será entregado y posteriormente devuelto.
Por este motivo, el BCRA aconseja que todas las cláusulas sean leídas atentamente antes de la firma. No deberían aceptarse condiciones que no hayan sido comprendidas.
Entre los principales puntos que deberían ser identificados se encuentran:
- Las condiciones generales del préstamo.
- La tasa de interés aplicada.
- El Costo Financiero Total.
- Las comisiones y otros cargos.
- La cantidad y periodicidad de las cuotas.
- Los mecanismos de pago.
- Las consecuencias previstas ante una demora o falta de pago.
- Las condiciones para cancelar anticipadamente la deuda.
Además, una copia del contrato debería ser conservada durante todo el período de vigencia del crédito. De esa manera, las condiciones acordadas podrán ser consultadas cuando sea necesario.
Qué puede ocurrir si una persona no puede pagar un préstamo
La capacidad de pago debe ser evaluada antes de solicitar el crédito, pero también resulta importante conocer las consecuencias que pueden producirse cuando una cuota no es abonada en término.
Una demora puede generar cargos adicionales y afectar la situación crediticia de una persona. Si los incumplimientos se acumulan, la información puede quedar registrada en la Central de Deudores del sistema financiero.
Esta situación puede dificultar el acceso a nuevos productos financieros en el futuro. Por ese motivo, desde el organismo se insiste en la necesidad de que el nivel de endeudamiento sea compatible con los ingresos disponibles.
En un contexto de preocupación por la mora récord, la planificación previa adquiere todavía mayor importancia. Un crédito puede ser una herramienta útil cuando es utilizado de manera responsable, pero puede convertirse en una dificultad económica cuando las cuotas superan la capacidad de pago.
Por qué pueden rechazar una solicitud de crédito
No todas las solicitudes de préstamos son aprobadas automáticamente. Una entidad financiera puede rechazar una operación por diferentes motivos vinculados con la situación económica y crediticia del solicitante.
Entre las principales razones pueden encontrarse ingresos considerados insuficientes, problemas o inconsistencias en la documentación presentada y antecedentes registrados en la Central de Deudores.
La evaluación realizada por cada entidad puede contemplar distintos criterios antes de definir si una persona reúne las condiciones necesarias para recibir el financiamiento solicitado.
Por eso, cuando un crédito es rechazado, resulta conveniente conocer cuál fue el motivo. La información disponible en los registros financieros puede ser consultada para verificar si existen deudas o situaciones que estén afectando la evaluación crediticia.
Cómo consultar la Central de Deudores del BCRA
La situación registrada en la Central de Deudores puede ser consultada de manera online. Allí pueden encontrarse datos relacionados con las obligaciones informadas por las entidades financieras.
Para realizar la consulta, deben seguirse estos pasos:
- Ingresar al sistema de la Central de Deudores del BCRA.
- Introducir el CUIT o CUIL correspondiente.
- Revisar las deudas informadas.
- Verificar las entidades que registraron cada obligación.
- Comprobar los montos y la situación crediticia asignada.
Si se detecta información incorrecta o que no se encuentra actualizada, el reclamo debe ser realizado ante la entidad que informó esos datos. También pueden seguirse los mecanismos establecidos por el Banco Central para solicitar una corrección.
